Украинская автоиндустрия развивается семимильными шагами. И если в 2006 было продано около 300 тыс. автомобилей, то уже 2007 спрос на «железных коней» вырос на 40 процентов.

По прогнозам экспертов в текущем году должно быть продано порядка 700 тыч. авто, и нельзя не заметить, что за первые 6 месяцев автодиллеры почти не отстали от плана. Наибольшей популярностью пользуется так называемое «авто в кредит», такое прозападное понятие как «лизинг» мало знакомо украинскому потребителю, примером может послужить оббьем продаж в лизинг в 2007 году, всего 7 %, против более чем 50 % за рубежом.

Наиболее распространенными являются 2 вида лизинга: оперативный лизинг - или обычная аренда машины, и лизинг финансовый – аренда с правом выкупа.

Прежде всего, помните, что кроме платежей по кредиту, вам придется оплачивать довольно много «прихотей» (те, кто уже давно «за рулем», знают об этом). Беглый опрос автолюбителей редакции показал, что в среднем в месяц дополнительные расходы на содержание авто достигают тысячи и более гривен. И это не только траты на бензин. Среди самых расходных «статей» наши автолюбители назвали:

– мойка машины и чистка салона – 50%;

– штрафы ГАИ – 30%;

– смена резины и мелкий ремонт – 20%.

Относительно оплаты парковки мнения разошлись, поскольку в этом вопросе каждый приспосабливается, как может, однако эти расходы тоже стоит учитывать.

Поэтому, если даже вам удалось найти предложение автосалона с нулевым первоначальным взносом, относительно недорогой страховкой и вас устраивает ежемесячный взнос по кредиту, мысленно приплюсуйте к нему тысячи полторы гривен. И только тогда принимайте решение и отправляйтесь в банк.

«Многоженство» не наказывается

Один из опытных специалистов советует поступить так, как делали абитуриенты, приезжающие в столицу с целью обязательно поступить в какой-нибудь вуз: подавать документы сразу в несколько учреждений, в нашем случае – банков. Другими словами, подготовить десяток (а то и больше) пакетов документов (ксерокопии паспорта, справки из налоговой о присвоении идентификационного кода, справки из бухгалтерии о доходах и счета на автомобиль из автосалона). Потом объехать банки, предложения которых показались привлекательными, и взять в каждом из них анкету заемщика. Заполнять ее в присутствии кредитного эксперта совсем необязательно, и под благовидным предлогом можно сделать это дома. Никакого нарушения законодательства в этом нет, пожалуй, даже наоборот – вы заполните анкету в спокойной обстановке, обстоятельно обдумав каждый вопрос и ответ.

Затем надо разнести анкеты по банкам и ждать ответа. После проверки службой безопасности вам сообщат, готов ли этот банк кредитовать вашу покупку. И из нескольких конкретных предложений вы уже сможете выбрать наиболее удобное.

Договор – момент ответственный

Мы уже не один раз писала о том, насколько внимательно надо изучать договор. Даже если у вас нет специального образования, обратите внимание на следующие пункты:

– величина процентной ставки;

– наличие комиссионных (единоразовых и ежемесячных) и их размер;

– величина штрафных санкций;

– имеет ли право банк изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке и в каких случаях;

– является ли автомобиль залогом по кредиту или в залог вводится еще какое-то имущество;

– по какому графику будет погашаться долг (равными долями, проценты на остаток и т.п.).

Если у вас на руках предложения нескольких банков, вы сможете сравнить их по этим пунктам.

Разноцветные зарплаты

По этому поводу тоже необходимо хорошо подготовиться. Но запомните наш совет: никаких фиктивных документов! Если банк захочет проверить любую из ваших «бумаг», он сделает это без труда. И, наткнувшись на обман, сразу же откажет.

Косвенных способов подтверждения своей платежеспособности существует немало. Например, можно представить документы на право собственности на земельный участок, на котором построен дом. Свидетельствовать о большой «черной» зарплате может даже такой смешной аргумент, как величина счета за пользование мобильной связью. Поэтому анкету и следует заполнять дома: ведь такие мелкие детали надо хорошенько продумать и правильно сформулировать.

Салон тоже надо подобрать

Хотим поделиться с читателями советом опытного специалиста: определившись с маркой машины, выбирайте салон с собственной сервисной базой. Ведь предпродажную подготовку и последующее ТО машина будет проходить именно там. Чем это выгодно покупателю?

Многие машины требуют «доработки» после покупки – установки сигнализации, противоугонных блокираторов, музыкальных систем и прочих атрибутов. Все это можно будет сделать на СТО, принадлежащем автосалону, причем в кредит. Точнее, эти работы и оборудование включаются в стоимость машины, а значит, и в сумму кредита.

На что надо обратить внимание, прежде чем стать автолюбителем:

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: Газета по-киевски

— Основные преимущества для юридического лица заключаются в следующем:

• клиент освобождается от всех формальных процедур по постановке на учет и снятию с учета, техническому осмотру автомобилей, содержанию автохозяйства, страхованию, оплаты дорожного сбора, отчислений в Пенсионный фонд и т. д.;


• отсутствует необходимость контроля и администрирования счетов по техническому обслуживанию автопарка;


• использование лизинговой схемы приобретения, как правило, позволяет улучшить финансовую отчетность клиента;


• использование схемы финансового лизинга дает возможность оптимизировать налогообложение предприятия путем списания до 100% расходов по лизингу на затраты;


• лизинговый автомобиль не подлежит аресту или принудительному отчуждению;


• равномерный и полностью предсказуемый характер лизинговых платежей облегчает финансовое планирование;


• возможность разработки быстрой и безболезненной схемы обновления автопарка, раз в 2-3 года (реализацию б/у автомобилей берет на себя лизинговая компания).

— Каковы суммарные расходы при получении автомобиля в лизинг на максимальный срок?

— Общая стоимость лизинга может варьироваться в зависимости от комплекса услуг, которые клиент пожелает включить в лизинг (например, без технического обслуживания, пакет «стандартный сервис» или «все ремонты»).

Если оформлять, к примеру, автомобиль стоимостью $20 тыс. сроком на три года со стандартным пакетом услуг (ТО, комплект зимней резины, страховка КАСКО, ГО + ОСГПО, регистрация, транспортные сборы и т. д.), то включая переход права собственности (выкуп) к клиенту в конце срока лизинга, общие затраты составят около $29,5 тыс.

— Можно ли самостоятельно устанавливать сумму выкупа автомобиля по окончанию срока лизинга?

— Лизингополучатель может указать сумму выкупа (остаточную стоимость), которую хотел бы видеть по окончании срока лизинга. Она может варьироваться от нуля до ориентировочной рыночной стоимости автомобиля по окончании срока лизинга.

Если брать за основу тот же автомобиль стоимостью $20 тыс., то при минимальной остаточной стоимости (равной нулю) ежемесячный платеж будет составлять $709, а при максимальной — $474 (сумма может варьироваться в зависимости от наполнения контракта и планового пробега машины за срок лизинга).

— На каких условиях вы рекомендуете брать машину в лизинг, если не планируется ее выкуп?

— Опыт общения с клиентами и участие в многочисленных тендерах говорит о следующих тенденциях. Если лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль, то наилучшим вариантом будет максимально приблизить остаточную стоимость к предполагаемой рыночной в конце срока лизинга. Принимая во внимание условия контракта в целом (с учетом остаточной стоимости), это невыгодное решение, так как высокая остаточная стоимость приводит к увеличению стоимости финансирования. Но если не учитывать остаточную стоимость (лизингополучатель не намерен выкупать автомобиль), достигается основная задача — минимизация ежемесячных платежей, что в данном случае является самым важным фактором.

Если лизингополучатель намерен выкупить автомобиль, оптимальный вариант — определение остаточной стоимости на уровне золотой середины. Такой подход даст возможность существенно не увеличивать ежемесячные платежи (при уменьшении остаточной стоимости они возрастают). В то же время сумма остаточной стоимости не будет превышать финансовые возможности лизингополучателя и бить по бюджету в конце срока лизинга.

— Если через какой-то период возникнет необходимость отказаться от лизинга, удастся ли вернуть хотя бы часть выплаченных средств?

— Если клиент намерен досрочно прекратить договор лизинга, сумма, которую он сможет вернуть, будет зависеть от условий расторжения договорных отношений. Лизингополучатель может прекратить лизинг автомобиля с целью взять вместо него более новый или просто досрочно выкупить объект лизинга. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально.

— На каких условиях страхуются автомобили, передаваемые в лизинг? В каких случаях клиент обязан покрыть убытки за свой счет?

— Тарифы напрямую зависят от требований клиента к условиям страхования (франшиза по КАСКО, покрытие по ГО и т. д.). Лизинговая компания подходит к вопросам страхования очень гибко, с целью максимально удовлетворить требования лизингополучателя. Единственное абсолютное требование состоит в том, что лизингополучатель не может отказаться от страховки в принципе.

Лизингополучатель обязан возместить убытки за свой счет при нарушении общепринятых условий страхования (управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, передача права управления неавторизированному лицу и т. д.) или незаявлении о наступлении страхового случая.

— Гарантирует ли приоритетное право выкупа автомобиля, что машина в любом случае окажется в руках будущего покупателя?

— Если в договоре прописано право приоритетного выкупа и лизингополучатель сообщил о намерении им воспользоваться, автомобиль обязательно будет ему продан. Единственный вариант, при котором лизингополучатель может лишиться такого права, — несвоевременное оповещение (до окончания срока лизинга или непосредственно при его возврате) о желании выкупить автомобиль.

Николай Волков,

http://ls.kontrakty.ua

Обязательным также является страхование автомобиля, стоимость которого в среднем составляет 5% от цены транспортного средства. Полис ОСАГО обойдется Вам в $50, а регистрация в ГАИ – в $65. Также при оформлении кредита банки могут брать индивидуальные одноразовые платежи за оформление кредита, в размере 1-2%. Также Вы оплачиваете и услуги нотариуса, который поможет с оформлением документов. Все эти платежи обычно не учитываются в конечной стоимости кредита, но в результате составят кругленькую сумму, которую Вы при подсчете не учитывали.

Чтобы подсчитать приблизительную стоимость платежей по автокредиту, разделим автомобили на четыре условные ценовые категории:

- Первая (I): автомобили отечественного производства (российского и украинского). Например, автомобили ВАЗ, ЗАЗ, ГАЗ, по стоимости не превышающие $10 000.

- Вторая (II): автомобили среднего класса, занимающие ценовой диапазон $10 000 - $20 000. Сюда можно отнести Peugeot 207, Skoda Fabia, Citroen C3;

- Третья (III): автомобили, популярные среди бизнес-класса, например, Opel Astra, Toyota Yaris. Стоимость автомобилей этой группы находятся в пределах $20 000 - $40 000;

- Четвертая (IV): автомобили стоимостью более $40 000. Это Audi A4, BMW X5, Subaru Impreza.

Из таблицы видно, что за автомобиль Вам придется выплачивать, как минимум, по $150 ежемесячно. Исходя из условий большинства банков, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% Ваших доходов за месяц. Нетрудно посчитать, что Ваша заработная плата должна быть по крайней мере $375. Однако, учтите бытовые расходы – квартплата (от $70), продукты питания (тут Вы подсчитайте сами, но, скорее всего, меньше чем $200 у Вас не получится), развлечения, оплата различных услуг, одежда и многое другое – еще не менее $100-$200. А если Вы еще и снимаете жилье, а об этом стоит сообщить банку, то это еще как минимум плюс 250-300 долларов.

Теперь смотрим, что же получается: различные внекредитные расходы составляют около $400. Итого, чтобы купить в кредит машину, Ваши доходы должны быть как минимум на уровне $800 - 1200 в месяц.

Стандартные условия получения автокредита в банке:

- Вы должны быть в возрасте от 21 до 60 лет;

- должны проживать и работать в том же регионе, где берете кредит;

- иметь при себе паспорт и справку о присвоении идентификационного кода.

- предоставить банку справку о доходах за последние 6 месяцев.

Артамонов Вячеслав

Ricardo

Не стучать!

Как отдельную программу, поставленную на поток, рефинансирование автозаймов, в отличие от ипотечных, предлагают очень редко. Такую услугу в виде самостоятельного продукта удалось найти только у одного кредитора из пятнадцати опрошенных, которым мы позвонили инкогнито, под видом частных клиентов, желающих перекредитоваться. Однако эта программа («Готівка на колесах» в Universal Bank, ранее — банк «Универсальный») оказалась весьма специфической. Нам предложили не классическое рефинансирование ссуды, когда новый кредитор погашает за заемщика задолженность в предыдущем банке, берет в залог авто и переоформляет клиенту кредит под свои (более привлекательные — иначе зачем бы вы туда обращались?) проценты, а кредитование наличными, из которых клиент должен сам погасить ссуду в «своем» банке. Причем авто в залог новому кредитору не переходит, поэтому и процентные ставки не отличаются заманчивостью — 24% годовых в гривне и 18% в долларах США, плюс разовая комиссия 4-5% от суммы кредита. Так что подобная программа, больше напоминающая беззалоговое потребительское кредитование, может быть интересна лишь тем, кто хочет продать авто (а для этого необходимо снять с него залоговое обременение), за счет чего можно сразу же погасить новый кредит.

Впрочем, угасающую надежду сэкономить на автокредите, не расставаясь с машиной, за счет перехода на более лояльные условия, оживили два крупных игрока — Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанк. Хотя отдельной программы рефинансирования автоссуд у них не оказалось — в первом банке сообщили, что такая услуга возможна (правда, все подробности предложили выяснять в кредитном комитете индивидуально), а во втором — даже детально описали предстоящую процедуру. Прежде всего, рекомендовали получить согласие на перекредитование в банке, где оформлена ссуда, предварительно выяснив, нет ли в кредитном договоре санкций за переход к другому кредитору. Кроме того, попросили взять в «своем» банке справку о сумме оставшейся задолженности и полную распечатку предыдущих платежей по кредиту (она нужна, чтобы проверить аккуратность заемщика, отклонения от ежемесячного графика погашения ссуды могут стать основной причиной отказа в ре-кредитовании). Правда, позднее в ответ на официальный запрос в пресс-службе Укрсоцбанка нам сообщили, что… подобных услуг их финучреждение не предоставляет. Этот конфуз легко можно объяснить общей «засекреченностью» рефинансирования автозаймов, о возможности которого осведомлены не все банковские сотрудники. Это объясняет и тот факт, что в некоторых банках о существовании подобной услуги «ВД» сообщили только во время официального общения с их представителями.

То, что рефинансирование автокредитов не афишируется, банкиры объясняют крайне низким спросом. «На практике человек может добиться согласия на перекредитование автомобиля даже в том банке, где эта услуга как целевая не присутствует. Но дело в том, что сейчас заемщикам это не выгодно. Бум рефинансирования автокредитов закончился в 2005 г., когда все ссуды на машины, взятые до этого под 15-20% в долларах США, перекредитовались под 14-13% годовых (тогда ставка за год могла упасть на 3-4 п.п.). Смена же банка, в случае если разница в ставках меньше 2 п.п., может оказаться бессмысленной», — комментирует Михаил Игнатенко, ведущий специалист-аналитик ЗАО «Диамантбанк». «В настоящее время факты перекредитования ссуд, выданных на покупку автомобилей, в практике украинских банков единичны и носят скорее индивидуальный характер, — добавляет Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга ОАО «Укргазбанк». — Отсутствие подобных программ в линейке банковских продуктов обусловлено, в первую очередь, отсутствием четко выраженного клиентского сегмента. А также особенностями рынка автокредитования Украины, который характеризуется жесткой конкуренцией и, соответственно, почти идентичными условиями выдачи кредитов».

«Прицеп» в нагрузку

«Тем, кто брал ссуды на покупку машин в 2002-2003 гг., когда процентные ставки по автокредитам в долларах США составляли 15-16%, нынешние ставки на уровне 12-13% могут казаться привлекательными. Но большинство автозаймов, взятых в то время, уже погашены («средняя жизнь» автокредита в Украине не превышает трех лет), а суммы задолженностей по оставшимся — мизерные, — объясняет Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования ОАО «Финансы и Кредит». — Да и тем, кто брал ссуду год-полтора назад, перекредитование экономически невыгодно. Ведь одна из важных его составляющих — это дополнительные затраты. Как минимум 1% от суммы рефинансирования нужно заплатить новому банку за выдачу кредита, 300-400 грн. — оценщикам за определение текущей стоимости автомобиля, минимум 4,5-5% от стоимости залога потянет страховка КАСКО, от 350 грн. — страхование гражданской ответственности. Страхование необязательно только в том случае, если действующие страховки оформлены в страховых компаниях, аккредитованных банком, в который заемщик обратился за рефинансированием. Только тогда можно сделать допсоглашение, изменив выгодоприобретателя на новый банк». Иначе обойти «несправедливые» затраты на новые страховки можно, если менять кредитора в конце срока действия страховых полисов, когда их переоформления все равно не избежать.

Но, даже отбросив издержки на страхование, минимум 80% от суммы, сэкономленной за счет разницы в процентных ставках, клиент потратит на саму процедуру переоформления кредита. Кроме платежей новому банку за выдачу ссуды и оплаты оценки машины (обязательное требование кредиторов), это также издержки на юруслуги по заверению договоров и оплата смены техпаспорта. Последнее необходимо, т.к. иначе изменить внесенные в пластиковые техпаспорта данные о банке-кредиторе невозможно, а оставить информацию о первом банке, кредитовавшем авто, для нового кредитора означает потенциальный риск (у заемщика появляется возможность снять авто с учета и продать его, оставив банк без залога). Кроме того, некоторые финучреждения еще предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение автокредита, хотя это и запрещено законом Украины о защите прав потребителей.

По нашим подсчетам, если задолженность по ссуде не превышает $10 тыс., выплата которых растягивается на два года, от уменьшения ставок на 4 п.п. заемщик выигрывает «чистыми» менее $100. И это — без затрат на переоформление страховок.

С ними переход к новому кредитору окажется бессмысленным расточительством. Так что экономический смысл в борьбе за смену кредитора есть только в том случае, если кредит выдан относительно недавно (скажем, полгода назад), сумма задолженности еще велика, а процентные ставки, в случае рефинансирования, уменьшаются не меньше чем на 3-5 п.п. (к примеру, при переходе из кредитного союза в банк или при смене небольшого банка на крупный).

Кроме того, рефинансирование может оказаться выходом из ситуации, когда нужно уменьшить ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования, а «своего» кредитора уговорить на такой шаг не удается. Но в таком случае речь о финансовой выгоде уже не идет, а для того чтобы перекредитование с увеличением срока состоялось, залоговый автомобиль должен быть в хорошем состоянии.

Причин для массовой миграции тех, кто взял автокредит на нынешних «среднерыночных» условиях, в обозримом будущем банки обещают не давать. Т.е. не снижать процентные ставки по автокредитам. «Думаю, что в ближайшие два-три года спрос на перекредитование авто существенно не вырастет, — продолжает г-н Шевченко. — Для этого нет оснований. Стоимость автокредитов не снизится настолько, чтобы появился люфт в ставках, который заставит заемщиков, взявших кредит на авто сейчас, перекредитовываться со временем. Ставки не упадут, т.к. банки все еще используют в кредитовании дорогие внутренние ресурсы (деньги, которые размещаются на депозитах). Большинство финансовых организаций не имеют доступа к дешевым западным ресурсам и не получат его в ближайшее время». «Новая волна перекредитования автомобилей может нахлынуть, только если ставки по автокредитам резко упадут, а в ближайшие год-два ожидать снижения ставок на несколько процентных пунктов, думаю, не стоит», — добавляет Михаил Игнатенко. По этой причине банкиры не собираются и внедрять стандартные программы рекредитования автомобилей. Так что тем, кому смена кредитора все-таки интересна, придется изрядно побегать в поисках банка, согласного «выкупить» действующий автокредит.

МНЕНИЕ.

ИННА МАТВЕЕВА. Начальник отдела кредитования физических лиц ООО «БМ Банк»

— В последнее время выросло количество звонков от заемщиков, интересующихся перекредитованием, поскольку отдельные банки повысили процентные ставки по автокредитам в валюте. Но даже в случае повышения ставок по действующему автокредиту, заемщику, как правило, невыгодно заниматься переходом к другому кредитору, предлагающему более низкие ставки, за счет дополнительных издержек. Услугой рефинансирования автомобилей сейчас пользуются в основном сотрудники банков при смене работы. Переходя из одного банка в другой, человек, как правило, забирает с собой все кредиты, т.к. работодатели-кредиторы предлагают им льготные условия. В будущем, на мой взгляд, услуга по рефинансированию автокредитов будет пользоваться популярностью у населения, только если в Украине упростится схема перерегистрации и перепродажи автомобилей. Сейчас процедура переоформления кредита с одного человека на другого крайне сложная (одновременно переоформить и кредит, и залог практически невозможно). Когда она станет проще и возникнет рынок кредитных автомобилей, миграция заемщиков по автокредитам станет более массовой.

СЕРГЕЙ ЦЫБУЛЬСКИЙ. Управляющий партнер консалтинговой компании Capita

— Банкам не очень выгодно рефинансировать автокредиты, небольшие по размерам, — они не приносят такую прибыль, как ипотечные. Кроме того, автомобиль (предмет залога) постоянно дешевеет. Клиенты же рефинансированием автокредитов обычно интересуются косвенно — во время обсуждения возможностей получения кредита на иные цели, когда выясняется, что расходы на обслуживание существующего автокредита явно завышены. На фоне всеобщего «удорожания» кредитных продуктов понижение ставок в авто-сегменте сейчас маловероятно. Этот факт (а также прогнозы повышения тарифов по автостраховке) не будет способствовать развитию программ рефинансирования автокредитов. Однако возможно появление отдельных предложений в рамках совместных партнерских программ автосалонов и банков. Так, в России растет популярность продуктов, в рамках которых заемщик может выбрать у автодилера — партнера банка новый автомобиль, после чего банк погашает кредит за его старую машину (чаще купленную у этого дилера), а деньги от ее продажи идут в счет первоначального взноса по кредиту за новый автомобиль

Алиса Юрченко,

Власть Денег